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- 发布时间：2026-04-08 22:02:16
高额的信用卡“卡债”是怎么形成的呢？一般来说，不是很理性的持卡人会依仗信用卡高额度过度消费，即超出自己平时的消费水平和还款能力地花钱，如逛商场时忍不住刷卡购买昂贵商品、甚至奢侈品；外出吃饭，忍不住多点几道菜；安排计划外的旅游活动等等。由于超出还款能力，每次都不能全额还款，时间一长，利滚利，就容易形成高额卡债。
想要远离卡债或者从卡债中脱身出来，本站小编建议大家这几件事不要做：
1、总是按照最低还款额还款
一般来说，信用卡最低还款额是账单的1/10，精确一点是这样计算的：最低还款额=消费的10%+取现的10%+分期本金的100%+费用及利息的100%+“上期账单”未还的最低还款额。如你有10000元的账单欠款，你还最低还款额1000元，在不产生新交易前提下，第二个月你需要还的最低还款额是901.35元。以此类推，要彻底还清这笔欠款，至少需要90个月，7.5年。以上还不是按照全额罚息方式计算利息，实际上利息更高，偿债所需时间更长。显然，总是还最低还款额非常不明智。
2、不要贪恋投资收益而拖欠卡债
现在投资产品多种多样，除了传统的银行存款、银行理财产品外，各种基金、债券、股票、P2P等产品层出不穷，有的投资产品收益颇高。因此，有的持卡人将自己的钱全部拿来投资，而放着卡债不还，任其越积越多，自认为投资收益能将卡债利息成本赚回。其实是得不偿失。信用卡的成本无论是逾期利息还是分期手续费，折算成实际年利率，远比你投资任何产品的收益都高得多。因此，欠卡债不还而去投资，这种行为太傻了。
3、勿轻易动用家庭紧急备用金
对每个家庭来说，除了购买保险而预防突发事件之外，一般都会有一定的紧急备用金，以备不时之需。比如家庭成员有人生病住院要用钱、发生意外急用现金等等。这笔钱最好是不要轻易动用，只要不影响征信记录，那宁可暂时留有卡债，也不要动用紧急备用金。因为一旦小概率事件发生，手中没有备用金，临时举借，一来不方便，二来有可能成本奇高（如***）。
如有必要，可以借用其他贷款来偿还卡债
P2P产品丰富多样，且线上借钱流程简单、下款快速，持卡人可以借助P2P借贷来偿还信用卡欠款，借以过渡。当然，在申请P2P贷款时一定要看清楚利率，与卡债利息对比，选择利率低的P2P产品。目前专门针对信用卡还款对的P2P产品也有一些，持卡人不妨参考。
