信用卡市场趋于饱和 差异化将成竞争关键

年报显示，经过多年的“跑马圈地式”发展，信用卡市场已经趋向饱和。仅交行、招行和浦发银行发卡量增长率明显高于去年。其中，浦发银行发卡量增长率高达３５．１７％。

市场人士认为，未来银行信用卡业务竞争将更多地体现在产品、服务及营销活动的优劣上，信用卡业务差异化将更成为一种趋势和竞争输赢的关键。

央行公布的统计数据显示，截至２０１４年末，我国信用卡累计发卡４．５５亿张，较上年末增长１６．４５％，增速放缓１．５８个百分点。五大行仍是信用卡发卡量的“大头”，数据显示，２０１４年五大行的信用卡累计发卡量占比达６１．４４％。

市场人士指出，银行信用卡业务多集中在大中城市，经过多年市场拓荒和业务推广，信用卡市场正趋向饱和，特别是一线城市。根据央行发布的《２０１４年支付体系运行总体情况》，目前我国信用卡人均持卡量０．３４张，而北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到１．７０张和１．３３张。

而交行、招行、浦发银行发卡量持续增长，得益于三家银行在信用卡业务上个性化的营销模式。据了解，招行的优势主要集中于卡产品的丰富多样性与业务办理渠道的创新，目前招行可申请的信用卡产品近９００款，针对细分人群，满足不同群体办卡需求；交行则在２０１４年先后推出丰富的办卡、刷卡优惠活动吸引客户办卡；浦发银行创新与变革意识较明显，在信用卡业务上除了推出“浦大喜奔”系列活动外，更是首家宣布信用卡无条件免除年费。

据统计，２０１４年，上市银行整体卡均交易额为２．５１万元，相比去年提升了１２．３６％。而股份制商业银行信用卡活跃度及盈利能力明显高于国有银行，其中股份制商业银行信用卡卡均交易额为２．７９万元，国有商业银行卡均交易额为２．３３万元，较突出的是民生、平安及光大三家银行，卡均交易额分别为４．２６万元、３．７４万元及３．３４万元。

从上市银行年报数据可以看出，２０１４年银行在信用卡业务上的竞争“变调”，不再“一窝蜂”式地粗放发卡，有的侧重于增加发卡规模，有的则侧重于提高信用卡盈利能力。

分析师认为，无论是以发卡规模取胜，还是在信用卡盈利能力上占优，银行的个性化营销模式都收效明显。未来银行间信用卡业务竞争将更多地体现在产品、服务及营销活动的优劣上，信用卡业务的深耕和差异化将成为趋势和竞争输赢的关键。