信用卡分期消费：划算是根本 低压是关键

　　张小姐的苦恼并非没有缘由，她从某银行的信用卡分期产品中选购了一台低于市价200元的笔记本电脑，分12期还完，原本以为既省了钱，又用未来收入实现了提前消费，但没有想到的是，由于手续费达504元，此次消费较之市场零售价高出300余元，张小姐坦言，“真不如当初直接去柜台现金购买。”

　　而张小姐的情形，恰恰体现了提前消费人群不得不面对的尴尬——资金短缺，想利用信用卡分期尽早实现消费计划，但很多人并没有注意到此次分期消费是否划算，商品价格是否高于市场零售价？手续费是否合理？匆忙中并没有做足功课。易贷中国建议消费者，申请信用卡分期付款业务时应当提前了解手续费比例，并且就分期商品价格做好市场比对，在确保划算的情况下谨慎出手，才是一次成功的提前消费行为。

　　分期业务受中青年关注

　　根据易贷中国进行的网络调查结果显示，在接受调查的200名网友中，如果遇到消费缺资，40%的人群会选择信用卡分期，47%会倾向于期限较短的信用贷款，另有13%选择其他途径。而在倾向于信用卡分期的人群中，主要年龄范围为25-35周岁，普遍由于收入条件影响致使消费资金乏力。

　　可以看出，随着信用卡持卡人近年来骤增，使用好手中小小的卡片，成为不少人在理财消费道路上的必修课，而分期付款之所以吸引众人目光，到底是何原因？原来，在消费者使用信用卡进行大额消费时，通过分期付款业务，由银行向商户一次性支付消费资金，然后由持卡人分期向银行还款。

　　在三种分期付款方式中，又有相应的小区分：邮购分期足不出户即可完成，通过银行网上商城进行订购，一般情况下不收取手续费，但订货周期较长，业务较为繁琐；商场分期则是在银行指定的商场中进行消费，结账时持信用卡办理分期付款，一般情况下商场分期3期可免手续费，6期和12期执行不同标准；而账单分期则较为方便，刷卡消费后通过电话向发卡行提出分期申请即可，往往分期越长手续费越高。

　　银行现行分期业务比对

　　由于各行均在主推信用卡分期付款业务，并会就手续费比例明示消费者，让消费者明确知道得知自己的开销究竟是多少。但对于分期付款消费者而言，还应当知道自己的手续费缴纳是否合理。

银行现行分期业务比对

　　易贷中国以目前几家主流的信用卡分期业务经办行的业务来看，其分期业务往往具备一定的起始金额要求，并且分期额度多规定不能超过持卡人的信用额度，而手续费的规定则大致相似，以下表为例，往往期数越长，手续费越高；当然，也有个别银行反其道而行之，如平安银行期数越长、手续费越低；而交通银行信用卡分期则不同于其他银行，其以消费额度为基准进行核算。

　　我们以售价2000元的电子产品为例，如选择6期还款，上述六家银行的手续费分别为中行72元、中信0元、平安82.8元、工行72元、交行86.4元、光大110元。总体看来，以常见中等额度分期产品而言，除个别银行实施免手续费服务外，分期付款业务的手续费支出相对较为接近，但如若遇到大额消费，手续费之间的差距将更为明显的体现。

　　信用卡分期需注意什么？

　　万变不离其宗，分期业务适用不适用，关键看消费者在借用银行之钱实现消费的同时，能否实现便捷、低压、低成本，如果这些都满足了，才可以称之为令人愉悦的提前消费体验。易贷中国提示：

　　首先，在选择信用卡分期付款业务时，应当先就商品的实际市场价进行了解，并对近期其他购买渠道的打折信息进行主动挖掘，确保分期产品价格处于合理范围，是一次成功分期的良好开端。

　　其次，应当对自身的还款能力进行考量。应当确保的是，信用卡分期付款月还款额度，连同家庭其他还款所形成的月总还款额度，应当低于家庭月收入的1/2，以免影响家庭正常生活开支。

　　另外，可适度关注银行分期的增值促销活动，如优惠券、积分使用等，但一定要保持谨慎，对于哪些促销是真正让利，哪些促销只是无谓的宣传“噱头”，应当做到明确辨析。

　　最后，对于部分银行大为宣传的“免息免手续费”，应当注意其商品价格是否高于市场零售价格，避免将手续费转嫁到商品的价格中，从而表面看起来节省了资金，实际上只是变个方式交钱罢了。