别陷入信用卡“高利贷”陷阱

　　2008年6月，杨淼收到了自己上个月的信用卡对账单，上面显示共欠款3050元。她在到期还款日还了3000元，却大意地把50元零头漏掉了，之后，她再没用过这张卡消费。7月的对账单寄来时，账单上显示的本期应还利息是15.25元，账单日是7月7日。

　　天下没有免费的午餐，对于在到期还款日尚未偿还的债务，银行收取的利率通常是日息万分之五，也就是说，年化利率高达18.25%，超过当前5年期以上贷款利率3倍还多。问题是杨淼忘了归还的只是50元零头，即使按照日息万分之五的利率来计算，所欠利息仅应是几毛钱，怎么生生翻了这么多倍呢？

　　费了一番周折咨询专业人士，杨淼才搞明白，如果持卡人到期没有全额还款，就不能享受“免息还款期”待遇，银行不但不会免息，而且会按照所有应支付额，从消费日开始，以万分之五的日利率计收利息。

　　注意，这里是应还款总额，而不是应还款余额，而计息日也非免息期的最后一天。举个例子来说，假设银行免息期为30天，你在某个月的第一天用信用卡消费了2000元人民币，在本月结束之前还清所有借款，那么就不需要支付任何利息费用。但是，如果你在当月1分钱都没还，那么，从第二个月起你就得支付利息30元(2000元×日息万分之五×30天)。

　　吃了一堑的杨淼在当月的还款日7月17日全额缴清了账单，然而事情到这儿还没结束。8月份，杨淼的账单上，又出现了一笔15元的循环利息。这个影子一样甩不掉的利息是打哪儿来的呢？几近抓狂的杨淼再次向专业人士咨询，得知这笔钱是从7月账单生成日到17日还款前产生的利息，因为客户收到对账单的时间往往滞后于账单生成日，在这期间，欠款仍然在贡献着利息，而她对此一无所知。

　　或许杨淼还应该庆幸，她只是用较小的代价弄清了银行循环利息计算的重要关窍，更可怕的“利滚利”陷阱窥伺的是那些现金偿付能力不足，每月只靠最低还款额来维持信用卡使用的人。