信用卡还款有讲究 告别“马大哈”消费

　　旅游度假、商场购物、吃饭埋单，甚至买烟买酒送人情……国庆期间，市民们忙得不亦乐乎。而长假结束，消费者逐渐步入日常轨道，面对节日期间留下的种种“冲动消费”，节后该如何打理自己的钱财才更划算呢？工行的理财专家现在就给大家提些建议，也为那些马大哈们提个醒。

　　信用卡还款有讲究

　　不管是旅游、购物、休闲，信用卡刷卡消费现在已成了不少人首选的支付手段。一是刷卡消费方便快捷，另一方面国庆期间，商家与各银行联手推出一系列的刷卡优惠活动，吸引了不少市民的“眼球”。

　　工行理财专家提醒，长假之后，往往是信用卡透支过期的高发期，有的是因为消费过度，有的则是因为忘记还款。专家建议，对于经济实力不济的“月光族”，别被商家活动“迷惑”随意刷卡，还款困难会造成不良信用记录。另外，马大哈们最好用一张借记卡关联一张信用卡，采取自动还款方式。这样当信用卡发生透支时，就能在还款日自动从借记卡中扣还透支账款。在还款时，市民最好选择一次全额还款，因为选择最低还款额条件还款，虽能免除滞纳金，但不能享受免息期待遇，利息按实际透支时间计算。

　　境外归来明“算账”

　　境外旅行归来，还别忘了检查一下自己的荷包，一是购物发票，二是剩下的外币。购物发票是为了看看消费税退了没有。不少国家为鼓励非本国公民购物消费，都会通过一定方式向外国消费者返还消费税。惯常的方法是由商店开出退税单据，消费者在离境时，将所购物品及退税单据交海关查验并盖章，然后凭退税单据和原始购物发票至各退税公司的代理网点办理退税。

　　对于没用完的外币，假如数量够多，不妨做一些投资以获得更好的收益率。目前，国内的外汇投资渠道主要有3个：银行储蓄、购买外汇理财产品和进行个人实盘外汇买卖。其中，储蓄安全性高但收益率最低；个人实盘外汇买卖需要较专业的外汇知识和充裕的时间；相对来讲，银行的外汇理财产品安全性较高收益也不低，又不需要专业的外汇知识，比较适合普通投资者。

　　购房计划提前定

　　近期沪上房价有所松动，不少市民都蠢蠢欲动，工行的理财专家也提醒，由于购房可能在一个相当长的时期内对家庭财务状况构成重大影响，因此购房前的资金准备、购房后的贷款偿还等问题都有必要做出妥善的规划。不妨趁着“金九银十”，为自己制定一套理想的购房金融计划。

　　首先，购房者可请银行贷款顾问估算一下银行可贷款的额度，根据自己每月合理还款能力和银行允许贷款年限以及自己希望贷款年限等综合因素进行计算。其次，估算最高房款=首付款能力（筹款或现金等价物）+商业性贷款可贷款额度+公积金贷款可贷款额度+公积金装修贷款可贷款额度。另外，购房者还可根据自身的情况选择适合自己的贷款产品。一般来说，贷款产品既要有住房贷款的支持购房功能，又要兼具理财特点，如工行“存贷通”产品，该产品将存款与房贷挂钩，当存款账户余额高过一定金额时，即提取一定比例视为提前还贷，且这部分额度按日计息，可获得高额理财收益抵扣房贷族的还贷成本，同时，该理财账户具有活期账户的所有功能，有资金需要即可随时支取。