行业合并借贷分离 银行卡收单市场价格乱战望消弭

证券时报记者了解到，央行已于上周向各银行、银联和第三方支付机构下发《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》，回应了市场参与方对于银行卡刷卡收费“借贷分离、取消行业分类”的诉求。

　　多家收单机构高管向记者表示，征求意见稿有利于消除行业套利行为，未来“拼服务”将成收单机构的核心竞争力。业内人士称，取消行业分类利好收单机构，借贷分离利好信用卡发卡机构，但具体程度取决于市场博弈。

　　取消行业分类

　　根据最新征求意见稿，发卡行的服务费、网络服务费将实行浮动上限管理，即由现行政府定价改为政府指导价、上限控制；各发卡机构、银行卡清算机构可在不超过上限标准的范围内，按照国家相关政策规定，确定发卡行服务费、网络服务费具体费率水平。

　　业界最为关注的行业分类问题也在征求意见稿中有所体现。意见稿明确表示，不再根据商户类别区分费率，所有行业实行统一的发卡行服务费、网络服务费上限标准。

　　我国目前采用的模式是，区分商户类别制定商户手续费，并按7:2:1的比例在发卡银行、收单机构以及银联之间分配。其中，商户一般划分为餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类，其中餐娱类手续费最高，合计为1.25%，一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。因为区别定价存在严重的套利空间，直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，增加了银行卡业务风险。

　　比如，收单市场最常见的套码行为，套码是指收单机构为商户设置的“商户类别码”，以此标明接受刷卡商户的主营业务和行业属性。商户需要为此缴付的刷卡手续费也不同。不少收单机构为了抢占市场，会为商户违规安排低费率类别码，如此收单机构、银联和发卡行的手续费收入相应就会减少。

　　“征求意见稿整体有利于收单市场的发展。套利空间的缩小，意味着收单机构的竞争将由拼价格转向拼服务。”北京一家收单机构负责人告诉记者，但是，正式文件下发后，规则执行存在一定周期，存量商户也需要时间调整，面临的工作量和困难还会比较大，“统一费率意味着一部分商户费率要调高，如何向客户解释清楚并不容易。”

　　借贷分离

　　征求意见稿规定，按照适当低于现行一般类商户费率的水平，确定发卡行服务费、网络服务费。其中，发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，借记卡费率上限为0.35%。

　　所谓借贷分离，即持卡人消费时，使用借记卡与信用卡，商户需缴纳不同的手续费。目前，国内借记卡和信用卡刷卡手续费采用同一套收费标准，但信用卡本身内含银行的资金成本、信用成本以及市场推广的营销费用，按照当前借贷不分的规则，发卡行的手续费收入难以覆盖其成本，信用卡违规套现的成本也变得非常低廉。实施借贷分离有望解决这一问题。

　　从征求意见稿规则调整情况看，市场参与主体各项收费更趋市场化。

　　“收单市场本来就已经是一片红海，规则的市场化自然也需要跟进。市场参与主体获得充分的价格制定权之后，相信之前的‘赔本赚吆喝’的恶性竞争行为会越来越少。”上述北京收单机构负责人说。

　　但征求意见稿并非尽善尽美。比如，银行卡刷卡手续费相关惠农政策并未提及，业内人士关注的线上线下费率统一问题亦未明晰。

　　据多家收单机构高管透露，新规则有望四季度落地，正式实施可能在明年年初。