信用卡越办越多 注销率越来越高

持卡客户一人办多张信用卡的现象越来越普遍。

　　相比于现金，信用卡应用场景丰富、携带支付方便，给居民提供了极大的便利；而与借记卡相比，信用卡拥有一定的信用额度，不仅可免息透支，还可以分期还款或按照最低还款额还款，可以增加现金流动性。此外，银行还经常针对信用卡持卡人推出刷卡优惠活动。因此，作为支付工具，信用卡的优势逐步显现，正逐渐成为主流支付方式。

　　近期，银率网针对消费者办卡及用卡行为习惯进行了一项调查。调查数据显示，2014年，85.45%的消费者申请过信用卡，申请率相比2013年上升了5.56%，其中，95.40%的办卡申请得到了银行批核，批核率较2013年上升1.94%。

　　一人多卡越来越普遍

　　除了信用卡新客户的自然增长外，已持卡客户一人办多张信用卡的现象也越来越普遍。据数据，截至2014年，持卡消费者中，只持有1张信用卡的消费者占比仅为28.30%；持有2张信用卡的消费者占比为27.05%；持有3张（含）以上信用卡的消费者占比达到44.65%。

　　记者发现，收入水平影响家庭信用卡持卡数量。家庭收入越低，仅持有1张信用卡的比率越高；家庭收入越高，持有3张以上信用卡的比率越高，其中，家庭年收入20万元以上的消费者中超过六成持有3张以上信用卡。

　　单卡额度低等成主因

　　“消费者之所以倾向于一人办理多张信用卡，一方面是因为单卡额度普遍较低，不能满足消费者的额度需求。而另一方面，银行间信用卡业务竞争激烈，刺激银行不断开发新的信用卡产品，特别是各种联名卡，信用卡种类越来越多，信用卡产品过于细分，而每款卡产品附带的权益和优惠则较单一，也促使消费者办理和持有多张信用卡来满足不同的需求。”银率网分析师孟丽伟分析。

　　调查数据显示，信用卡单卡额度集中于5万元以下，仅10.96%的消费者持有5万以上额度的信用卡。因此，近半数消费者表示信用卡额度过低。

　　卡多难管致注销率上升

　　消费者办理多张信用卡，一方面提升了信用额度，享受到多项信用卡权益和优惠；但另一方面，持卡过多也伴随着卡片管理难的问题，导致信用卡注销率上升。据调查，2014年，46.87%的消费者注销过信用卡，其中，58.59%的消费者注销信用卡的原因就是“卡片太多，管理麻烦”。

　　这一现象也等于给银行出了个难题，在增加发卡量与提升客户黏性方面如何平衡？

　　孟丽伟认为，银行希望持续提升发卡量，在大中城市信用卡市场逐渐饱和的情况下，增加已持卡用户的单人持卡量不失为一个办法。“但"一人持多卡"产生的信用卡注销率上升现象又增加了银行的运营成本。因此，银行还需要进一步加强已持卡客户的精细运营，向已持卡客户核发的新卡最好在权益和服务上有所差别，能够满足客户的需求，增强客户粘性。”

　　中国支付清算协会去年发布的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额也将阻碍重重。这意味着，以往的开虚拟收入证明申请高额信用卡、每月定期用信用卡拆东墙补西墙等做法将受限。

　　了解“溢缴款”避免失信

　　拥有多张信用卡，自然会出现需错时还卡债的困扰。而对于持卡人而言，善用信用卡这一工具，合理确定透支额度，按时还款，防止过度透支超过个人偿还能力，避免走歪路才是正道。

　　需要注意的是，记者了解到，如果持卡人持有一家银行的多张信用卡，而持卡人又没有办理约定还款手续，那么一定要仔细看好每一张卡需要还款的金额和时间，千万不要以为将钱全部存入其中某一账户，欠款就可以一笔勾销了，因为很多银行是不提供“溢缴款”还其他卡欠款服务的。

　　办理了附属卡的持卡人也要留意，针对依附主卡而存在的附属卡，大多数银行只要将全部欠款足额存进主卡就可以自动覆盖主卡、附属卡的欠款额；但也有部分银行不提供自助还款到主卡，附属卡也自动入账功能，需要将主卡欠款还入主卡，附属卡欠款还入附属卡。