放开银行卡清算市场任重而道远

　　人民币借记卡上今后可能会出现银联以外的其他卡组织标志。近日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布，这意味着我国银行卡清算市场即将打破中国银联“一家独大”的局面，符合条件的国内银行、第三方支付机构、国际卡组织都可进入银行卡清算市场。《决定》自2015年6月1日起施行。

　　期待已久的银行卡清算改革终于起航。毫无疑问，《决定》的发布，标志着我国放开清算机构准入迈出实质性一步，国内金融改革的再进一步，我国银行卡产业发展进入“下半场”。对国内有关国内银行、第三方支付机构、国际卡组织，以及广大消费者而言，无疑都是一种极大的利好。

　　不过，清算机构准入放开政策的落地并不意味着一定能有效实现必要和充分的竞争。离相关机构能够真正开展银行卡第三方结算、消费者获得降费提质的服务，还有一段时间要等，还有很多难题需要解决。

　　首先，更多银行卡清算机构进场起码须等待两年。根据此次《决定》，有关符合条件的机构提出设立银行卡清算业务申请后，央行在受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备完成后再向央行提出开业申请，央行则再次自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定。换句话说，即使一切顺利，新银行卡清算机构最快也需要2年后才能开业。

　　其次，设立银行卡清算业务系统的巨额费用是个问题。众所周知，此次放开准入的主要目的之一就是引入竞争机制，打破此前中国银联在国内银行卡清算市场上的一家独大甚至垄断的局面。而要想形成真正有效的竞争，新的银行卡清算机构建立独立的清算系统无疑是非常必要的条件之一。但问题是，在我国要建立这样一个系统，动辄需要几百亿元的投入，很多机构尤其是民间的资金等未必能够在短时间内到位。如果更多的机构因为资金缺乏，而选择通过租用银联结算系统等模式参与竞争，最终效果如何确实不太值得期待。此前国内电信业竞争，中国电信、中国联通给予弱势竞争者中国铁通等竞争对手不公平的网络租费，就说明了很多问题。

　　第三，就国际经验来看，银行卡清算市场是有限的竞争市场，过度竞争无法确保金融安全。也就是说，国内即便放开银行卡清算机构准入，但能获批的相关结算机构也是寥寥。市场上到底多少家为宜，考验着改革者和监管者的智慧、勇气和担当。

　　此外，诸如在中国境内具备符合规定、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性的硬条件，也是亟待有关方面解答和解决的难题。

　　因此，此次《决定》的出台，消除了设置银行卡清算机构的制度障碍，迈出了国内银行卡市场结算业务竞争的有效一步，但要相关清算机构真正在国内落地、形成有效竞争、利好广大消费者，还有更多更艰巨的工作要做。