城商行利率“咬牙”上浮的隐忧

央行持续降息，让市场陷入了“负利率”时代，但更劲爆的是，存款利率上浮区间的放开让各家银行存款利率拥有了“自主定价权”。北京商报记者在调查中发现，最激进的当属城商行，有些城商行的利率幅度达到了50%甚至更高。但是在信贷宽松的背景下，如何平衡贷款与存款之间的利息差？城商行在利率上浮的背后存在不少隐忧。

调查发现，五大行各档次定期存款利率均随基准利率下降0.25个百分点，股份行中的招商银行咨询则跟随五大行，各档利率保持一致，上浮的幅度多在22%左右。在放开存款利率上限后，城、农商行的资金成本上升幅度无疑将大于其他银行。

此前有媒体报道哈尔滨银行的利率最高上浮67%，海峡银行则上浮80%以上，对此北京商报记者致电哈尔滨银行相关人士了解到，该行在10月29日对利率进行了调整，此前为尚未调整利率，调整后1年的定存利率上浮幅度在46.46%。而同样海峡银行的利率在10月30日进行了调整。北京商报记者调查了10家城商行发现，多数城商行上浮区间在40%以上，湖北银行、泉州银行的幅度为50%。

虽然利率的上浮能吸引更多储户的眼球，让存在银行的资金能减少外流，但是相比之下，贷款利率与存款利率的差距越收越窄。据了解，此前存款利率与贷款利率的差在3%左右，但是如果贷款利率不进行上浮，那么之间的差距可能缩小在2%左右。

不过，对于城商行“咬牙”上浮的背后，有业内人士直言，中小银行竞争压力明显加大，中小银行存款利率可能将高于平均水平，贷款利率可能低于平均水平，导致成本增加、收益减少；但是大型商业银行的议价能力更强，不得不大规模上浮。放开存款利率上限也将使金融机构以资产定负债的趋势更加明显。另有银行人士直言，虽然中小银行服务的客户多是小微等客户，贷款利率会有一定上浮，但是目前信贷环境宽松，即使上浮可能也不会太高。不过城商行只有通过此吸引眼球，目前的处境很是尴尬。

渣打银行相关分析人士直言，未来几年低息环境或将延续，为中国接受实际负利率留出余地。预计年底前还将有一轮降准（0.5个百分点），除非CPI继续下降，预计年底前不会继续降息。但是在目前市场环境下，利率市场化对市场利率的影响应较为有限。8月央行已取消一年期以上存款利率浮动上限。流动性仍然充裕的环境下，商业银行的存款利率大幅低于目前的存款利率上限。