银行禁用信用卡还款京东白条：是为争夺市场吗

　　11月10日，在许多消费者为双十一筹备“买买买”之时，京东白条的信用卡还款功能被招商银行和交通银行相继关停的消息被媒体曝出。

　　消息一出，马上成为关注焦点。究竟是两家商业银行由于与京东白条存在竞争而采取行动，还是京东白条的创新确实带来不可控的风险，成为问题的焦点。

　　原因如果是前者，那么京东白条事件，可能是互联网金融企业与传统金融机构争夺相关市场的冲突起点，其影响可能不止于京东一家，互联网金融公司与传统银行对未来消费金融市场的争夺可能就此显现。原因如果是后者，互联网金融创新带来的风险，则亦需引起各方高度关注。

　　消费金融在中国，预计未来将以每年20%以上的速度飞速增长。消费金融公司2009年开始试点。过去5年中，商业银行、小额贷款公司、电商平台、互联网企业等新兴业态纷纷看好这个市场，2014年以来互联网公司已经开始大举进入。

　　在这个市场上，京东金融的增长非常迅速。今年7月，京东消费金融业务高级总监许凌曾披露，京东白条交易额度与去年同期相比，增长了600%，消费金融用户同比增加700%。京东金融今天披露的数字显示，“11.11”当天京东白条用户同比增长800%。

　　“以贷还贷”VS“赊购”

　　京东白条从2014年2月13日开始公测。京东金融官方网站介绍，京东白条是京东金融推出的一种“先消费、后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。

　　通俗地解释，就是消费者在京东商城购物，如果钱不够，可以向“京东白条”借款支付，之后只要30天以内把钱还上，没有利息。如果超过30天，按月计算利息，除偿还借款数额之外，还要偿还0.5%—1%的利息。

　　之所以要关停京东白条的信用卡还款功能，招商银行信用卡中心给网易科技的回复是：“信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。”交通银行太平洋信用卡中心给网易科技的回复，也是同样的理由，并称“自今年9月我们发现信用卡用于白条还款后与京东金融进行沟通，要求其关闭我行信用卡用于京东白条还款业务”。

　　“以贷还贷”，通俗地解释，就是借钱来换欠款，即“拆东墙补西墙”。这在传统的金融监管当中，是被禁止的，招商银行关停这一功能，确实有相关法律规定作为依据。

　　2012年底，《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中明确规定：“商业银行个人信用卡、中国光大银行、中信银行、上海银行、北京银行、平安银行、南京银行、杭州银行、江苏银行。这14家银行当中，信用卡发卡量最大的是中国工商银行。

　　该人士告诉网易科技，有些银行的发卡量虽大，但是主营业务并不是信用卡，对这块不会太重视。在中国信用卡市场上，第一梯队是招商银行、交通银行、广发银行、中信银行、平安银行，第二梯队是民生银行、兴业银行、建行银行、光大银行等。“招行和交行会比较重视这个事，其他有的银行还没想到这个问题。不排除以后有银行会跟进关停信用卡还京东白条的功能。”他说。

　　另有业内人士认为，此事的起因可能与银行和京东在消费金融市场上的竞争有关。“互联网公司目前正在蚕食这块市场，和银行同类产品存在竞争关系。”该人士表示。

　　这位人士告诉网易科技，用信用卡还京东白条，信用卡获利不多。他解释，一般消费者用京东白条支付货款之后，有30天的免息期，如果过了免息期，京东会按期收取利率为0.5%—1%的利息。很多消费者会选择用信用卡上的钱来还京东白条，而且大多一次还清，这等于向信用卡的发卡行借钱。一般来说，信用卡还有50天的免息期，多数消费者在还清京东白条的钱之后，不会选择在50天之后再还信用卡的钱，而是将信用卡的钱尽快还清，因为信用卡的利率比京东的利率高。“这就等于钱都让京东赚走了，银行白干了。”他指出。

　　如果京东在信用卡市场上和银行存在竞争，为什么招行和交行关停了该功能，但是其他银行还在支持？

　　他向网易科技解释，这和各个银行对这件事情的理解有关。“招商银行和交通银行，在中国信用卡市场上属于第一梯队，他们可能认为互联网公司以后会蚕食他们的市场。其他一些没有跟进关停这个功能的银行，可能认为这个市场很大，目前还没有到竞争特别激烈的程度。”他解释。

　　此外，还有业内人士认为，可能只是媒体放大了整个事件。这件事究竟意味着什么，从本次采访掌握的信息，无法准确判断，还需持续关注。