信用卡 轻松一刷的背后

使用不当带来的风险不容小觑

目前，信用卡已经成为了人们消费的主流方式，无论是外出旅游、请客吃饭、还是订购机票，信用卡都能轻松一刷完成消费，为人们的日常生活提供了很多的便利。但是，信用卡给人们带来便利的同时，也带来了一定的风险，人们在使用信用卡时稍有不慎，就可能带来经济损失。提醒大家在享受信用卡所带来的便利的同时，也一定要提防信用卡可能带来的损失。

随意花钱导致非理性消费

记者在山西科技学院走访了一些学生，有近七成的学生每人至少持有一张信用卡。据了解，大学生之所以申办信用卡，除了方便快捷之外，主要是看中了信用卡能透支消费，如本科生可透支1000元~ 3000元，研究生可透支3000元~ 5000元等。同时，持卡人一般还能享受许多品牌专卖店、咖啡馆、休闲场所的折扣。办卡的手续也十分方便，无须任何抵押，“零”年费，只需学生证和身份证复印件，即使是低年级新生，也能顺顺利利办到信用卡。

工作没有一份，积蓄也分文没有，却可以大把花钱，购买享受各种消费品。但享受了“随心花钱”滋味的大学生却并不痛快。他们很多人表示，信用卡的确带来了不少方便，但是过度透支也让自己无度花钱，间接增加了家庭教育支出。各家银行大力开拓大学生市场，从表面看是为大学生提供便捷、优质、提前享受独立成人理财的服务，实质上则是为银行自己业务开辟了新渠道。像Young卡，持卡人可以在近百家包括眼镜店、书店、饮食店的商家享受折扣消费，表面上大学生吃了实惠，其实银行是利用这样的优惠，和商家联盟，通过大学生刷卡消费吃进高额的手续费收入，而超过自己消费额的学生在无力还贷的情况下还要向银行支付年费和高额透支利息，无形中又是银行的另一笔收入。

由于目前大学生的理财能力普遍不高，自我管理能力不强，所以在使用信用卡时，一不小心就会陷入信用卡借贷困境。不但自己可能成为“卡奴”，也容易让发卡的银行自身面临很大的信用贷款回收风险。特别是信用卡透支后不还款，会被银行列入黑名单，以后贷款买车都会被银行拒绝，甚至连就业都会受到影响。

还款不及时会影响个人征信记录

近年来，在信用卡产业迅猛发展的同时，窃取信用卡信息、妨害信用卡管理、信用卡诈骗、利用POS机非法套现等涉信用卡犯罪一直处于高发多发的态势。

规范银行信用卡业务，慎重发卡，提高服务质量。防范涉信用卡犯罪的重点就是要避免和减少信用卡恶意透支。而导致恶意透支的源头主要在于信用卡发放门槛过低、业务不规范。因此，规范银行信用卡业务，提高信用卡服务质量，是防治信用卡诈骗犯罪的根本之策。日前，在阳泉交通局工作的段明先生向记者倾诉，2010年在阳泉工商银行网点为在阳泉煤科上学的儿子办理了一张学生卡，5年后这卡变成了信用卡，额度仅一分钱，5年，这张从未用过的卡竟欠了547元9角8分。段先生表示银行当时并未告知是信用卡，且办卡时也没让自己提供任何资料，这张卡办得冤枉，欠费也欠得冤枉。

事实上，段先生的一张信用卡虽然5年从未用过，但自他将信用卡激活那一刻起，就表明其与银行的借贷协议开始生效。因此，尽管段先生没有透支过钱，但需要支付一定的年费，而信用卡产生的547元欠费应该是年费和滞纳金。然而，一张额度仅一分钱的信用卡，收年费是否合理，值得商榷；特别是信用卡额度仅一分钱，不仅缺少为客户消费提供便利的善意，反而给客户布下了“信用陷阱”，信用风险则是信用卡带来的更大风险，毕竟一不留神还款不及时就可能会造成信用污点——可能不过是几块钱的事，但却让你的贷款办不下来。这样会影响到个人信用记录，甚至被银行打入黑名单。

规范用卡遏制套现行为的蔓延

信用卡在国内市场日渐普及，方便快捷的支付手段赢得了越来越多人的青睐。然而随着信用卡用户的增加，利用信用卡套现的现象也开始逐渐显现，高达56天的“免息”期，持卡人一旦套现，在“免息期”内持卡人获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。

记者认为信用卡套现增加了中国金融秩序中的不稳定因素。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。

绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

那种赚钱不多、还想多花钱，又要通过别人来帮自己还款，还想提高信用额度，以便透支更多钱的人，大多数的结局就是最终会因为无力偿还导致信用崩溃。其身份信息一旦进入银行系统的黑名单，以后再想办理信用卡就难了。如此风险重重的“金融活动”，提醒大家最好谨慎涉足。