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- 发布时间：2026-04-09 06:46:37
年末了，每个家庭的主题是什么？
剁剁剁剁剁
双11、双12、圣诞元旦+黑五，又到了剁手的季节。
现在剁手，还有很多人热情的给你递刀子。各种借钱提前消费、促销不断，一不小心就花多了。
为防这种现象，我们要了解下借钱的真实利率。之前我介绍过，一个公式可以解决。
但还是有人觉得略复杂，问我有没有更直观的办法。
其实，用IRR也是可以的。
接下来的文字，看不太明白的同学，可以多看两遍。
牵着我的手，相信我，三遍之内一定能看懂。
一、
IRR，又叫内部收益率，名字不用知道那么细，了解它能用来算借钱的真实成本，就行了。
举个栗子，前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期，以后每个月我要还给银行11200元，分12个月还清。
打开EXCEL，这样输入数字：
在Excel的靠前列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的128000元，和每一期的月供11200元。
因为11200元是还给银行的，我手上的现金流变少了，所以用负数-11200来表达。
然后如上图，输入公式 ：
=IRR
算出来的月度IRR是0.76%，可以用它直接*12，估算出分期一年的利率。
当然，直接*12只是估算，如果要更精确的算出年化IRR，还需引入一个新公式：
=
举个栗子，假如我今年买基金，1月4号投了3000元，1月10号又买了3000元，然后3月6号买了5000元，接下来几个月没动静，又在8月10日和10月10日，各买了10000元的。
对，就是这么随心所欲，啥时有钱啥时买...
然后到10月底我账户上的基金一共有32850元。
问，我这么买基金，年化收益率相当于多少呢？
用这个公式：
=XIRR
可以看出，XIRR比月度IRR，多了一个时间的选项。
17.51%，嗯，还不错。
XIRR算出来的，直接就是年化利率了，不用像IRR那样，再多一个公式去折算。
就是这样啦~
对了，为什么我今天突然想起介绍IRR和XIRR？
最近我在研究二手车贷款，用IRR这么一算，发现水真不是一般的深...
下次讲讲，吼不吼？
