“赊账消费”兴起 虚拟信用卡重启

　　随着消费观念的转变，越来越多的消费者开始热衷于“寅吃卯粮”。各大电商平台也纷纷推出“赊账消费”业务，抢占市场。
　　近日，苏宁推出“任性付”，成为继京东“白条”、阿里“花呗”之后又一互联网个人“赊账消费”产品。与银行信用卡的功能类似，电商平台推出的这类“虚拟信用卡”也是主打消费分期付款。
　　那么，相比传统信用卡，这类电商平台的“虚拟信用卡”优势体现在哪儿？便利优惠的背后是否存在风险？

　　网上购物刮起“赊账风”

　　近日，消费者杨先生计划购买一部苹果iPhone 6S，但他并不像一般消费者那样跑去线下苹果商店购买，而是选择在线上电商平台上分期支付。
　　他告诉记者，在苏宁“任性付”分期商城，价格4878元的苹果iPhone 6S手机，月还款从最低227.54元到最高1650.29元不等，还可以享受30天0手续费免息。“我每个月的月薪五六千元，相比一次性付清，我更倾向于分期付款，一个月付几百块对我来说没什么影响。”
　　大学生小胡最近用“花呗”给予的2000元消费额度，在天猫商城提前网购了自己心仪已久的一款时尚手提包。“本来是想等过年后拿压岁钱买的，现在有这样的‘赊账消费’，可以让我提前用，下个月再还。”
　　而“赊账消费”的明星产品京东白条更是早在2014年2月便开始公测，接连推出针对学生群体的“校园白条”、针对在线旅游的“旅游白条”，以及“租房白条”“乡村白条”等创新产品来布局市场。
　　“就像拿到一张虚拟信用卡，过程不像办银行信用卡那样麻烦，却可享受相同的提前消费额度。对那些收入不高的消费者吸引力较大。”杭州一位股份制商业银行工作人员表示。

　　“虚拟信用卡”逾期处罚更温柔

　　万一逾期未还，如何收费？这是消费者最为关心的问题。
　　就传统信用卡来说，银行要向逾期未还的用户收取每天万分之五的利息，并且绝大多数都是当期账单全额罚息，还有滞纳金的“惩罚”。
　　但电商平台的“赊账消费”在逾期处罚上就要“温柔”得多。比如“京东白条”“花呗”，若逾期未还，按每天万分之三、万分之五的费率收费，但只对逾期未还部分收费。
　　免息期的长短也是吸引消费者的关键点。比如，消费者用“京东白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，“花呗”最长免息期可达41天。但这与银行信用卡来比，优势并不大，因为多数银行信用卡免息期为20天至50天。
　　在授信额度上，“虚拟信用卡”的优势就更不明显了。记者了解到，京东白条的申请额度在3000元到5000元左右，最高额度1.5万元。“花呗”的信用额度一般不超过6000元，最高不超过3万元。而多数信用卡的授信额度都在3000元至10万元，远远超出“虚拟信用卡”的授信额度。
　　另外，电商平台的“赊账消费”业务目前还限制在自家平台上，而银行的信用卡多是线下实体消费。

　　套现风险高，重启仍是未知数

　　金融创新的同时，也存在疏漏。电商平台的“赊账消费”业务开始吸引“套现一族”的注意。
　　记者调查发现，在网上搜索“花呗套现”，会出现各类商家或中介的网站或QQ群号。据了解，目前套现返点大致为套现100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。
　　业内人士透露，只要消费者自己不打算套现，不法分子就很难如愿。比如，通过淘宝进行一个假交易，消费者点击后进行购物，这笔消费就能从“花呗”转到商家的账户上。等消费者再进行购物确认完成消费，商家就能收到这笔贷款，扣除手续费后再转给消费者。
　　浙江雄猫软件开发有限公司市场总监刘冲阳表示，“虚拟信用卡”使用便捷，同时能降低银行信用卡成本，是金融行业互联网化的发展方向。但因征信制度尚未完整，“虚拟信用卡”重启仍是未知数。“要依靠大数据，为所有人建立信用数据库。在风险控制端，也要利用大数据建立测算模式，监测商铺交易信用数据，减少套现风险。”