过年回来 别忘做信用卡“还款功课”

春节是传统的消费旺季，在度过快乐的小长假后，还信用卡的“欠账”就会成为许多市民节后的首个重大支出。

为了减轻持卡人的还款压力，银行提供了多种还款方式供持卡人选择。那么，这些还款方式有什么不同？年前申请的临时额度，节日期间的信用卡退款，又该如何处理呢？春节过后，在信用卡还款这件事上，你可要做足“功课”。

春节“喜刷刷”过后，随之而来的账单让不少人发了愁。这时，你不妨申请信用卡账单分期还款。不过，这种还款方式有一个资金门槛。例如办理工商银行人民币账单分期的最低金额为600元，广发银行为500元，招商银行为300元。

在分期还款期限上，银行提供了3期、6期、9期、12期、24期等多种选择，而分期手续费的收取则不尽相同，有的实行按月扣除手续费，有的则实行一次性扣除手续费。例如交行实行统一分期手续费，费率统一为分期总金额的0.72%/月，如果你要将5000元分期，手续费就是5000×0.72%=36元/月；而中信银行的客服在采访中表示；“3期的手续费为0.65%，6期为0.6%，12期为0.55%。”

为了让持卡人获得更实在的优惠，近期部分银行开展了分期优惠活动。笔者查询获悉，即日起至3月31日,农行信用卡持卡人通过短信、网银、微信办理人民币账单分期，即可享受3期手续费8.5折、6期手续费8.7折、12期手续费6.5折以及24期手续费7折的优惠；邮储银行则推出“悦享分期 首次分期积分双倍赠”，本月前，该行信用卡主卡持卡人首次申请账单分期或交易分期，期数满12期及以上，即赠双倍积分。

除了账单分期，“最低还款额”还款也可以帮助持卡人减轻资金压力。笔者了解到，目前各家银行均有提供“最低还款额”这一还款方式，而且这种方式往往是系统默认的，无需向银行申请。

据悉，信用卡最低还款额一般为当月账单金额的10%，持卡人只需在还款日还清这部分钱，个人征信记录就不会受到影响。值得注意的是，选择这种方式还款的持卡人虽不用支付滞纳金，但仍要被收取利息。银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，直至全部还清为止。

因此，这种方式适合短期内能偿还全部欠款的持卡人。如若持卡人还款期限较长，需要一两个月甚至更久，那么选择分期还款则更加划算。笔者算了一笔账，假设消费5000元，如选择12期分期还款，费率为0.55%，每月支付的手续费为27.5元；若选择最低金额还款方式，5000元30天还清，需要支付的利息为75元。

过年期间花销大，部分市民在年前就提升了信用卡临时额度。有些银行为了方便持卡人大额消费，甚至会主动为一部分信用记录较好的持卡人增加临时额度。一般情况下，自动调高的临时额度为固定额度的10%-20%。

信用卡临时额度比固定额度更容易提升，但其不能循环授信。目前各银行的临时额度有效期限并不一致，最长有效期为3个月，最短的只有30天，有效期过后，信用卡将恢复到原先信用额度。

此外，临时额度必须一次性还清。例如，若持卡人固定信用额度为2万元，临时额度提升到3万元，当月刷卡消费了2.8万元，那么，下个月最低还款额就是2万元的10%加上消费的临时额度8000元，共计1万元。如果还款额低于1万元，不仅会产生利息和滞纳金，还需缴纳超限费，无形之中增加了持卡人的还款压力。

春节长假刚结束，部分“马大哈”持卡人还没适应从“放假模式”切换到“工作模式”，难免会糊里糊涂的错过最迟还款日。而对积蓄不多的年轻一族来说，假期“嗨”完后手头拮据，在还款日时手头资金还没凑够。这时，银行提供的“容时”服务或者能帮你暂缓一口气。

据了解，信用卡“容时服务”出自2013年2月修订后的《中国银行卡行业自律公约》，其指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

笔者采访发现，对于该服务，各家银行的规定也不同，有的银行有系统自动执行，有的则需要持卡人通过电话申请。同时，持卡人必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账，如果没有及时入账，仍会产生罚息。中国银行的截止时间为第三天20时前，广发银行第三天的截止时间是22时，交通银行是21时，招商银行是24时。