银行老员工良心揭秘：信用卡分期6大猫腻

信用卡的确让很多人方便了不少，即使账单一次性还不清，还可以采用最低还款额、分期等手段，但是一位工作多年的银行老员工悄悄告诉小编，少用分期为妙，信用卡分期的收费远远超出你的想像。而且分期的猫腻不止这一点，很多人都栽在这六点上了！没错，是六点哦！

1、 手续费率超13%，远超出你的想像

分期的手续费有多高？反正绝对不是银行所说的利率。我们来看个例子。

小A用信用卡消费了12000，选择分12期还款，每期费率按0.6%收取，那么12期的手续费就是12000*0.6%*12=864元。而每个月需要还12000/12+864/12=1000+72=1072元，其中，每月的手续费就是72块钱，而另外1000元是你的本金。

这样并没有什么不妥， 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

卡宝宝小对策：

因此，盆友们在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

2、提前还款手续费照收

大多数银行在分期付款方面这么规定：若您申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。

所以，别指望提前将欠款还清，银行能把剩余的手续费免除，提前还款手续费招收，一分都不少。

3、一次性收取手续费不划算

银行收取分期手续费的方式有两种：一种是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以，在同等费率条件下，选择分期缴纳手续费更划算。

4、优惠活动一点都不优惠

你接到过银行信用卡中心工作人员的电话吗？推荐你办理一笔无息贷款，不仅可以免手续费ATM取现，还可以分期还款。当你追问是否完全免费时，工作人员才会告诉你每月只要支付手续费就行了。

这样的优惠活动千万不要参加哦，最好果断拒绝。因为，这一活动实质上仍然是分期业务，只是工具变成了现金额度，而且费率往往比普通的分期业务手续费更高，关键是你还以为自己薅到了羊毛。

5、小心“满额自动分期”

曾有网友**，自己网购花费2元竟然被银行分12期进行还款。原来网友勾选了“满额自动分期”选项，只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。即使持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费。

此外，在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，费率不低。

6、“最低还款额”利息更高

“最低还款额”还款，其实只是信用卡分期业务的翻版。即把应还款分成N期，靠前期先还消费金额的10%，之后完剩余欠款。

为什么要尽量避免选择最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。重点提示：选择最低还款额偿还欠款，不再享免息期。

信用卡分期，作为“消费贷款”的微型灵活版本，它为出现临时性财务障碍、现金流一时无法周转的消费者，带来不少便利，但分期往往却需要消费者付出高昂的费用，盆友们可得小心喽。