保险的退保金是怎么计算出来的?这是很多投保人的疑问。废话不多说,下面就分门别类跟大家讲讲常见的险种,各位可以对号入座。

(以下均为犹豫期后退保的情形,犹豫期内退保可以全额退还所缴保费。)

1.有现金价值的长期人身保险。

我们投保的长期寿险、长期重疾险等保险,基本上都是有现金价值的。这是最简单的一类,现金价值就是退保金。

具体有多少退保金,可以通过保单中的现金价值表,查询每年对应的现金价值。

现金价值表中载明的现金价值是100%确定不变的。

不过要注意的是,现金价值并非都是逐年增长的。像是非返还型的定期寿险、定期重疾险,在缴费期结束后,现金价值就会越来越低,直到满期时现金价值降为零。

另外,如果有分红和固定返还,退保时除了退还现金价值外,还要退还未领取的累计分红和累计固定返还。

2.商业车险。

商业车险退保分两种情况:

①保险责任开始前退保,扣除保费3%的手续费。

②保险责任开始后退保,保险公司按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,并退还剩余部分保险费。

一般来说,商业车险退保都是在保险责任开始后有特殊需要,例如卖车。这种情况就可以按日计算当年已经保障的天数。例如,已经保障了100天,那么退保就可以退还“保费×[(365-100)/365]”。

3.短期人身保险。

短期人身保险就是保险期间不超过1年的保险,常见的有短期医疗险、短期意外险等。

因为短期医疗险、短期意外险这类短期保险,保单中没有现金价值表,所以无法通过现金价值表查询退保金。

在保险条款中通常会约定“未满期净保费”作为退保金。

所谓的未满期净保费,就是在扣除一定比例退保手续费后,按当年实际保障剩余天数计算的剩余保费。具体计算公式如下:

未满期净保费=保险费× [1-(经过天数/保险期间总天数)] ×(1-退保手续费率)

(注:经过天数不足1日按1日计算,退保手续费率常见的有25%,30%,35%等,具体可以查看保险条款。)

另外,现在某些新出的长期医疗险的退保金计算稍微更复杂一些,具体可以看看保险条款。

4.万能险。

万能险的现金价值就是万能险的保单账户价值,退保时的保单账户价值就是退保金。

万能险跟传统的寿险、重疾险等险种不同,保单中没有现金价值表,这是因为万能险具有投资属性,其账户价值包含投资收益,而投资收益是不确定的,无法事先写入保单中。

要查询万能险的账户价值,可以通过保险公司提供的查询渠道随时查询。保险公司也会定期将万能险账户价值情况通过电子邮件发送到投保人的邮箱中。

当然,还有一个最简单且适用于所有保险的退保金计算方法,就是直接找保险公司,一问就知道了。