微聚未来推微博花花金背后：升级消费信贷产品，深挖生态流量价值

互联网营销的本质就是流量变现。面对愈发稀缺的用户，巨头各显神通。

当下，包括阿里、腾讯、百度、京东、小米、美团、滴滴、字节跳动在内的巨头，在主业之外，早已将触角悄悄延伸至金融科技与消费金融领域。

拿刚刚提交招股书的蚂蚁集团来说，2020年上半年，数字金融科技平台收入459.72亿元，占比最高，达到63.39%；而在数字金融科技中贡献最大的，以花呗、借呗为主的微贷科技平台占据了业务C位。

蚂蚁即将上市的示范效应刺激着市场的神经。不过可以看到，互联网巨头衍生下的金融科技平台不只这一家。在社会价值与经济价值都已凸显的这一赛道里，新浪体系的发力还有着较大空间。

面对月活5.5亿月活的存量用户，消金界了解到，对标蚂蚁的产品线与品牌线，微博生态内的产品运营近期将迎来大动作。

财报数据显示，新浪金融科技业务净营收2.07亿，占总营收约10%，同比增长高达86%，已展示出巨头发力后的增长势头。依托微博生态，新浪金融旗下金融科技公司北京微聚未来科技有限公司（以下简称“微聚未来”），正在深度挖掘用户需求，并根据微博用户特征，在数据积累与技术支持下，将实现产品升级。

消金界了解到，面向微博优质客群推出的类信用卡支付产品微博花花金，9月23日已在微博钱包内正式上线产品入口，面向全量用户开放。

互联网借贷中，用户考虑的要素，主要包括利率、品牌、便利度等。如今微博花花金以日利率万三起，随借随还的产品特征，以期满足微博内优质用户的信贷需求。

微博生态内产品升级：与其广撒网，不如深耕种

一方是资金，另一方是流量。消费金融的本质，做的无非是撮合匹配的生意。

至于什么样的撮合匹配最高，市场给出过很多答案。比如贷超、渠道获客、大数据推广等。

如今，随着金融机构越来越多，流量越来越稀缺，这个解变得越来越少。

一位头部互联网金融公司的人员表示，按照CPC（Cost Per Click）结算，平台一个获客成本已达500元；至于提款，一个获客成本已达千元。

与其广撒网，不如深耕种。坐拥微博生态内的流量帝国，微聚未来给了用户更多可能，让这他们不用跳出微博生态，就能享受到信贷产品。

如今，面对活跃时间更长的用户，微博钱包上线了一款“随借随还”的类信用卡支付产品——微博花花金，覆盖所有场景，按日计息，日利率最低为万三，最高额度20万元，用户点击微博钱包-花花金入口即可体验。

就像使用淘宝购物，花呗早已成为主要付款方式；在美团点外卖，美团月付给了用户更好的体验；在苏宁线下购物，商家优先推荐苏宁任性付。如今面向微博优质用户，微聚未来正在打造一款属于自己的品牌。

依托微博平台，微博花花金打上了“社交风控”的烙印。微博用户关注财经还是娱乐，黄V抑或蓝V，拥有多少粉丝量阅读数点赞数……所有这些社交数据，勾勒出他们的真实画像，进而被纳入风控体系，成为判定其判定个人信用的维度。

不依托“算法”和大数据营销，微聚未来想更好地服务微博生态内的优质用户，成为他们触手可及的借贷平台。

微聚未来公司表示，微博花花金作为微聚未来今年重点打造的产品品牌，此前已经酝酿了近一年。众所周知，随借随还类产品对于用户首次授信以及平台风控有着更高的要求，同时因为这类产品利率较低、还款灵活，对于用户更加友好，能够吸引更加优质的需求用户，因此这款产品更契合我们在微博内精细化运营的发展方向。

微聚模式：搭建一条高效精准的线上流量运营方案

在互联网借贷领域，流量获取难和流量贵是一个普遍存在的问题。这背后的核心问题是流量的转化效率。相比流量投放，流量的精细化运营是微聚的主要获客途径。

相比选定风险偏好和投放渠道的流量投放模式，流量的运营是基于一个渠道全量流量进行整体建模和流量优化，这样一个整体的思路，最终的转化效率一定高于开放API给各家金融机构进行投放。就如同盲人摸象，摸到大象不同的身体部位，得到的结论也是不同的。要想真的画出大象，一定要看到整体。所以要想提高审批通过率，给出更精准的额度、利率和期限，这就需要基于全量用户从整体的角度来优化风控模型。

这并不是一件容易的事。仅就用户分层这件事，微聚未来用了三年时间。

在这三年的时间里，平台积累了一套快速搭建通用模型的方式。通过简单的指标，找到用户分群，并在此基础上建模。

微聚未来能够把握趋势能力的背后，本质还在于其金融科技平台的定位。

微聚未来的商业模式，不仅在类似微博花花金之类的To C产品，更在于以微博生态为代表的从线上流量到金融机构的To B平台整体解决方案。

在B端，微聚未来输出科技，赋能外部公司，已服务多个重量级合作伙伴。目前，微聚与美图、WPS等平台均已达成合作，帮助多家平台进行金融业务的开拓和探索。

而在这一过程中，微聚未来积累了能力和经验，沉淀了相关平台运营模型，在金融科技业务方面稳步向前，变得愈发成熟。

新浪金融，未来可期？

蚂蚁集团上市越来越近。最新招股书披露，包括借呗、花呗产品以及小微企业助贷业务等的微贷业务，成为集团最大的收入来源。

如今，以微博这样的体量，也需要一个类似蚂蚁花呗、借呗这样的产品。不仅服务用户，也能提升生态的价值。

2020年一季度财报显示，今年3月，微博的月活跃用户数（MAU）达5.5亿，较上年同期净增8500万，其中移动MAU占整体MAU的94%；平均日活跃用户数（DAU）为2.41亿，同比净增3800万。

事实上，除了微博之外，新浪也在悄悄布局下一条赛道。

如今，新浪已陆续布局了第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照。

2020年6月，新浪微博旗下的微梦创科入股包银消金，持股比例40%，微博曲线获得消费金融牌照。

财报数字显示，截至2019年，除了广告收入之外，新浪金融科技业务净营收2.07亿，占总营收约10%，同比增长高达86%，是微博和门户网站之外，第三大营收板块。

据了解，截止目前，微博借钱业务已拥有注册用户2790万，授信用户数802万，累计放款达483亿元，余额达到百亿元。

金融本质上是个慢生意。吃掉流量的同时，也意味着吃掉相应的风险。微博成立十年至今，目前仍然是国内最大的公域社交媒体，可以开拓的空间仍然很大。与跑得快相比，新浪更偏向于跑得稳一些。

消费金融市场并不是你死我活的零和博弈，而是金融机构们相互竞争，相互依存，彼此形成共生的局面。未来，微聚未来将继续坚持“金融的归金融，科技的归科技”，将风控决策权留给银行，在背后帮平台做好金融服务和流量变现。

下一个十年，不管是对于新浪金融还是微聚未来，都有着更大的想象空间。