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- 发布时间：2026-04-09 07:01:29
笔者最近一个月用信用卡消费了5万多块钱，最近几天临近账单日还款的时候每天都能接到银行让笔者办理分期的电话，虽然笔者各种拒绝，然而客服人员每次都说的天花乱醉迷人眼。所以笔者最近就针对分期算了一笔账，不算不知道，一算吓一跳。
笔者查询到目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率，当然这也就是变相的利息了。为了方便计算我们就以消费12000元来举例分析。
以在某银行卡刷掉12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.7%为例。
总共需偿还的手续费=12000*0.7%*12=1008元
每月实际偿还的金额=12000/12+1008/12=1000元+84=1084元
你实际承担的年利率是多少呢?是8.4%吗?
通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.7%*12=8.4%
实际情况是这样吗?事实上不是的，银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。而不是我们认为的等额本息方式，
因为实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元。
所以，我们承担的实际年利率水平要远高于8.4%。通过复杂的计算笔者算出其实我们实际付出的年利率成本=1.05%*12=12.6%。
为什么会有这么大的差别呢?
作为银行，在每月收到1084元之后，可以继续进行投资。这里的1084元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的收益。所以我们说如果不是很急着用钱的话，最好还是不要办理分期了，因为利息确实高的吓人啊。
